当超前消费遇上信用卡反催收，“月欠族”怎么平安上岸？

对于有房有车、上有老，下有小的中年人而言，透支信用卡多半是为了维持生计不得已的手段，而年轻人却不同。据统计，在90后的负债者中，超过60%的负债者因过度消费而透支信用卡，于是诞生了一批年轻的卡奴，还有一批信用卡逾期者。数据显示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未偿还贷款金额为906.63亿元，这一庞大的“市场”也给了专职弄虚作假，故意怂恿借款者逃避债务的“反催收联盟”可乘之机。

“光鲜负债”的90后，月光族变月欠族

“我们专业代理信用卡逾期协商业务，能帮你和银行信用卡中心协商，不管是分期还款还是协商免罚息都可代理，前提是需交10%手续费，成功协商后再补交另外10%的服务费。”在抖音短视频看到代理协商信用卡逾期还款业务的广告后，90后宋思（化名）几乎没有犹豫，添加了对方的联系方式，支付了2800元的手续费，正式委托其帮自己代理协商信用卡免罚息并延后分期还款业务。

原来大学毕业后，宋思跟室友3人一起入职一家前景不错的外资企业，但随着时间推移，不仅身边的同事每天小资生活过得有滋有味，就连一起同窗的室友也背起了她想都不敢想的驴牌包包，一时间，宋思自觉被“低人一等”气息环环包围。于是她动了信用卡套现买奢侈品的念头，买了高档化妆品、护肤品后，她又入手了包包、手表，自此宋思的朋友圈被不少人围观。但好景不长，除去日常开销、房租，每月高达3K的信用卡分期开始让她入不敷出，很快名下的3张信用卡陆续进入逾期状态，“走投无路”之下，宋思这才找上了“反催收中介”。

宋思在“反催收中介”指导下，伪造重病住院病历，以及银行暴力催收录音，打算以此来投诉银行信用卡的“不规范催收”。但遗憾的是，经过监管调查和银行内部审查，宋思提交的“投诉材料”伪造痕迹明显，最终银行方选择一纸诉状将其告上法庭。

    规范化是治理“催收”“反催收”乱象出路

当前反催收组织在社交媒体发布信息、组建群组，有偿指导债务人与金融机构“对抗”。投诉和扮弱势群体是反催收群体常用的两个招数。

投诉是指通过恶意投诉手段压制放款平台。反催收组织会指导逾期人员通过微博、贴吧等公众平台，大肆传播投诉材料，引起社会以及监管部门的关注，向放贷平台施压。疫情之下假扮弱势群体成为反催收组织的另一个常用套路，他们教唆“老赖”通过伪造贫困证明、病历证明、住院缴费单等方式，从金融机构处获得息费减免或延长还款期限。

“反催收联盟”的存在对正常金融经营秩序及社会信用体系造成极大冲击，已引起金融监管和金融机构的关注，一场针对“反催收”的整治行动陆续启动。目前，监管层制定新的规定和标准，来应对反催收联盟，对于持卡人不合理的投诉，监管机构不会再倾向于持卡人群体，会更加客观地进行评判；以平安信用卡为首的多家银行已联合出台打击反催收黑产方案，这些方案中包含坚决不协商的“诉即诉”机制，即一旦接到疑似信用卡反催收联盟投诉的案件，银行坚决不协商，直接采取司法诉讼手段，依法追究反催收、逃废债失信人的法律责任；更严重的恶意逃废债行为甚至还将面临牢狱之灾，《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定：人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

一处失信，处处受限，联合惩戒之下，老赖将无处遁形。所以想提醒广大持卡人/借款人，切莫轻信反催收联盟，行恶意逃避债务之实，通过不正当手段行诈骗之术，不然最后的苦果只能自己埋单。